Calculo de intereses clausula suelo

Cobertura de tipos de interés

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A partir del lunes 23 de enero de 2017, los consumidores pueden dirigir las reclamaciones de las cláusulas suelo a sus bancos. «Una vez recibida, la entidad bancaria deberá remitir al consumidor el cálculo de la cantidad a devolver incluyendo los intereses, o bien los motivos por los que considera que la reclamación no es procedente. Tras recibir la comunicación del banco, el consumidor debe manifestar su conformidad con el cálculo para que el banco le devuelva el dinero. Todo el proceso se realizará en un plazo máximo de tres meses.

El Gobierno obliga a todos los bancos a «garantizar que el sistema sea conocido por todos los consumidores con cláusulas suelo en sus contratos». Sin embargo, aclara que el cálculo de la cantidad a devolver se hará sólo para aquellos consumidores que se consideren aptos.    En cuanto al resto de consumidores, los bancos notificarán la existencia de la cláusula suelo y «los motivos por los que se considera que no procede la reclamación».

Ejemplo de swap de tipos de interés

Como forma de restricción, un suelo proporciona un límite para una actividad u operación concreta al que debe atenerse. El suelo funciona como un límite inferior, mientras que el techo significa el límite superior. La actividad designada puede asignarse en cualquier lugar entre el límite inferior y el superior, pero no se considera aceptable si cae por debajo del nivel mínimo o supera el nivel máximo. Esto puede causar una pérdida de peso muerto.

Los prestamistas utilizan un nivel mínimo de suscripción para establecer unas directrices mínimas sobre la solvencia del prestatario y para determinar el tamaño del préstamo para el que está cualificado. Estos límites son impuestos por la institución financiera que realiza el servicio de préstamo y pueden variar de una institución a otra. Por ejemplo, una persona puede necesitar tener una puntuación de crédito por encima de un nivel especificado para poder optar a un préstamo. Ese nivel especificado es el mínimo.

El tipo de interés más bajo disponible también puede considerarse un suelo, ya que la entidad en cuestión no ofrece un tipo más bajo. A menudo, este mínimo está diseñado para cubrir los costes asociados a la tramitación y el servicio del préstamo. Un tipo de interés mínimo suele estar presente a través de la emisión de una hipoteca de tipo variable (ARM), ya que impide que los tipos de interés se ajusten por debajo de un nivel preestablecido.

Cláusula suelo

Una Cláusula Suelo, también conocida como ‘Clausula Suelo’ o ‘Suelo Hipotecario’, es simplemente una cláusula que se ha insertado en los contratos hipotecarios a tipo variable en España durante los últimos 20 años y que afecta al tipo de interés a pagar en la hipoteca.

En la mayoría de las hipotecas españolas a tipo variable, el tipo de interés a pagar se calcula mediante el tipo de referencia del Euro Interbank Offered Rate (Euribor) . Si el interés de referencia aumenta, entonces el interés de la hipoteca también aumenta, del mismo modo, si el EURIBOR disminuye, entonces el pago de intereses disminuirá.

Sin embargo, la inserción de la cláusula suelo en el contrato hipotecario significa que los titulares de la hipoteca no se benefician totalmente de la caída del EURIBOR, ya que habrá un tipo de interés mínimo a pagar por la hipoteca (también conocido como «suelo». El nivel del suelo dependerá del banco que conceda la hipoteca y del momento en que se haya contratado, pero es típico ver suelos del 3 al 4%.

El Tribunal Supremo dictaminó la nulidad de las cláusulas suelo por abusivas, entre otras razones por su falta de transparencia. Se entiende que ha habido transparencia si la información era clara y el cliente tenía la capacidad de entender su contenido y consecuencias[3].

Intercambio de tipos de interés

Un suelo de tipo de interés es un tipo acordado en la gama inferior de tipos asociados a un producto de préstamo a tipo variable. Los suelos de tipos de interés se utilizan en los contratos de derivados y en los acuerdos de préstamo. Esto contrasta con un techo (o tope) de tipo de interés.

Los suelos de los tipos de interés se utilizan a menudo en el mercado de las hipotecas de tipo variable (ARM). A menudo, este mínimo está diseñado para cubrir los costes asociados a la tramitación y el servicio del préstamo. Un suelo de tipo de interés suele estar presente a través de la emisión de un ARM, ya que impide que los tipos de interés se ajusten por debajo de un nivel preestablecido.

Los suelos de tipos de interés y los topes de tipos de interés son niveles utilizados por diversos participantes en el mercado para cubrir los riesgos asociados a los productos de préstamo a tipo variable. En ambos productos, el comprador del contrato busca obtener un pago basado en un tipo negociado. En el caso de un suelo de tipo de interés, el comprador de un contrato de suelo de tipo de interés busca una compensación cuando el tipo flotante cae por debajo del suelo del contrato. Este comprador está comprando una protección contra la pérdida de ingresos por intereses pagados por el prestatario cuando el tipo flotante cae.